近日,由中国汽车流通协会主办的"和衷共济 相信未来"2020中国汽车流通行业年会暨博览会顺利召开.当前,中国汽车市场正处于向高质量发展阶段前进时期,市场的改变使汽车流通行业面临着各类挑战,加之年初爆发的新冠疫情成为了2020年最大的黑天鹅事件,无疑给汽车行业带来了巨大的影响和冲击.如何在国家扩大内需、促进国内经济大循环过程中寻找由高速增长向高质量发展的转变之道是本次会议的目的所在.

在会议的分论坛——"2020汽车金融发展论坛"上,百融云创副总裁薛婧发表了"后疫情时代汽车金融行业的变革和发展"主题演讲,并通过百融汽车金融风险数据表现,生动地解读了汽车金融行业现状.受疫情冲击影响,汽车金融的申请量在2020年第一季度大幅下降,疫情后出现回暖趋势.汽车金融的渗透率也在今年九月创近两年来的新高.同时,汽车金融客群有了清晰的画像:首先,女性消费者在2020年已经演变为汽车金融的主力客群,2019年该值为整体的三分之一;其次,在2019年,25岁以上的三个年龄组都较为接近,但到了2020年,已经出现了阶梯式的变化.对于城市等级来说,在5线城市及以下的占比中,2019年大约是3%-6%,但在2020年,上升至了12%.可见年轻一代、更小城市的消费者成为了新趋势.

就汽车金融整体风险而言,疫情期间优质客群占比为近两年的峰谷,相较上一年,2020年汽车金融优质客群总体占比偏低.截至第二季度,整体黑名单和团伙欺诈客群占比都有所增长.与之同时进行的是信用评分的下降,即使总的来看,客群资质还是比较优异,但不能忽视整个客群资质变差的现实情况.

与此同时,薛婧表示,政府及监管部门虽颁布了系列政策促进汽车金融发展,但与之相应的风险要求和标准也提升了.如,利好消费金融公司的政策措施,具体包括允许适当降低拨备监管要求;拓宽市场化融资渠道;增加资本补充方式等,同时也要求消费金融公司提高风控能力、维护消费者权利杜绝暴力催收行为以及正确发挥促消费作用.

会上,薛婧强调,汽车金融进入下半场,金融科技必然不能缺席.金融科技可以贯穿汽车金融全业务,服务每一个阶段.在贷前信贷流程中,百融云创AI反欺诈技术覆盖语音文字识别、自然语言处理、机器视觉(人脸识别)和知识图谱(关联性分析)等前沿技术,设备指纹、关系图谱等核心反欺诈产品可有效帮助汽车金融进行反欺诈,在信用评估阶段,构建适用于不同场景的信用评估体系,做出额度策略、定价策略的综合决策建议.在建模样本不充分的情况下,可以根据评分卡模型对客户进行风险分层,对各信用等级的客户设置差异化的风险折扣系数,基于具体业务场景确定初始额度,再结合业务调额策略确定最终授信额度建议.

在贷中环节,百融云创运用大数据、人工智能技术,打造智能贷中预警系统,将客户风险等级进行分级,给予金融机构行动建议同时,金融机构根据自己的业务情况对规则、评分以及整体预警策略、行动建议做自定义,以支持更全面的预警处理.百融云创提供号码状态核查,可以及时对联系异常的信息进行预警.同时,也可以根据原有策略对贷款客户进行策略重审,关注风险变化情况,将风险前置,提前对接后续策略.实时监控存量客户质量,对其潜在风险早发现、早处置,有效降低贷中监控成本,同时提升客户体验.

薛婧指出,汽车金融业务大都采用间客式,对渠道依赖程度高,渠道风险监控属于运营管理中非常重要的部分.可结合客户的风险标签、收益标签,结合渠道特征和不同时期的管理策略,形成渠道综合评级指标,进行渠道管理.

在制定贷后催收策略时,可根据逾期客户分层制定差异化催收策略,提升整体催收效率,优化催收资源分配,降低催收成本.因此,百融云创采用催收评分卡模型,对每个客户的基本信息、逾期时间、逾期金额进行初步风险程度划分,除预测风险程度外,还包括预测损失程度、响应可能性、还款可能性,从多个维度对客户进行分类.

贷后模型预测识别出"自愈"逾期客户,在早期逾期阶段暂时不催收此类客户,针对不同的逾期客户群配置不同的催收策略,实现催收灵活配置策略,节约催收成本,使得催收结果的效率、效果双提升.有针对性的催收策略可以帮助提早识别风险,将风险前置.

针对贷后还款提醒,百融云创自主研发的智能语音机器人(13.49 -1.53%,诊股)"百小融",支持超过15-20轮的精准回答交互,语音识别及语义理解准确度高达90%以上.使用百融智能语音机器人,可以替代超过80%的人工触达工作量,而且客户在通话时的感知与真人几乎一样,为原有流程节省了大量的成本.

最后,薛婧还提到,百融云创作为国内头部的人工智能和大数据应用公司,将不断通过科技技术赋能于汽车金融,推出更符合市场需求的产品和服务,促进我国汽车行业、汽车金融稳步、健康发展.